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区块链技术或可解决保险业痛点

2018-04-1116:44:48来源:中华工商时报作者:许清

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近日,京东金融研究院和工信部下属中国信通院云计算和大数据所共同撰写的《区块链金融应用白皮书》在北京正式发布。该《白皮书》全面系统地梳理了区块链在金融场景中的应用。其中,在保险场景中,《白皮书》详细分析了区块链针对当前保险业所面临的风险定价、渠道费用、理赔效率等三大问题的解决方案,以及在保险市场环节中的具体应用,使区块链成为保险行业发展的全新契机。

用区块链技术破解行业痛点

目前,中国保险业正处于转型发展的关键节点。在发展过程中,行业面临着风险定价、渠道费用、理赔效率等三大问题。而区块链技术能够实现分布式存储、全链共识、去中介化以及刚性信任,在解决保险行业面临的问题方面具有天然的优势,有望成为转折时期保险发展的全新动力。

首先是风险定价难以实现。针对这一问题,区块链能够凭借去中心化的特点,重构信用体系,实现真正的差别定价。

其次是渠道费用居高不下。区块链能够优化保险销售流程,有效减少渠道费用,削减渠道成本。

最后是理赔困难影响客户体验。在此问题上,区块链智能合约的应用将简化保单理赔处理流程,提高效率,降低成本,并有效防止保险欺诈事件的发生。此外,理赔效率的提升也将进一步保障保险用户的权益,提升客户体验和满意度。

让保险产品科技化

《白皮书》指出,区块链技术在保险行业的应用场景丰富,可应用在保险市场的产品、渠道、理赔、反欺诈等多个环节。

在产品设计环节中,《白皮书》以农业保险、品质保险以及相互保险三个场景为例,分析了区块链技术的具体应用。

农业保险以畜牧业保险中的生猪保险为例。有别于传统模式,有了“猪脸识别”和区块链技术的加入,保险公司不再需要实地查验,区块链上面的数据可以清晰地反馈每头猪的健康情况且数据能够实施更新,大大简化了投保前的评估流程并节约了评估成本。同时也为养殖户和保险公司在后期预防风险、管理风险、出险承保等方面提供了便利。

在品质保险应用中,区块链技术集成了共识机制、分布式存储、点对点传输、加密算法、智能合约等多项基础技术,天然适用于产业供应链的产品溯源。

在相互保险中,区块链技术的去中心化,同相互保险的去公司化天然契合,随着区块链技术的不断成熟,相互保险有望实现绝对的去中心化、去平台化,从而发展成为一个“机器保险生态体系”。

多环节简化成本流程

针对销售环节应用,《白皮书》从两个角度进行说明。从保险公司的角度看,应用区块链技术可以简化销售流程,节省销售成本。意愿投保人通过渠道购买保单,渠道商将投保人信息统一发送到区块链平台,省去了以往人工传送、受理、审核、反馈等繁冗的流程。

从监管角度讲,区块链技术可以实现保险销售行为的可追溯监管,从而规范保险销售行为,维护消费者合法权益,促进行业持续健康稳定发展。

在理赔环节中,应用区块链技术可通过智能合约简化索偿提交程序,不再需要保险代理人介入,将极大缩短处理周期。通过分布式账本中的历史索偿和资产来源记录,可更加容易地识别可疑行为。

在反欺诈环节中,区块链可从两方面进行着手。一是建立反欺诈共享平台,通过历史索偿信息减少欺诈和加强评估;二是通过使用可信赖的数据来源及编码化商业规则建立“唯一可识别的身份信息”,防止冒用身份。

事实上,京东金融保险已经在以畜牧险为代表的农业险和城市消费领域的信用风险方面,进行了前瞻性探索。在畜牧业保险方面,京东金融保险正在筹备利用“猪脸识别”技术为每一头猪建立可辨识的唯一编码,实时监测每一头猪的行动轨迹、进食情况等,并将这些数据信息入链,以根据信息判断每头猪的健康情况进行合理理赔。同时,京东金融保险还运用了产品溯源技术,将加工、生产、零售、购买等信息全部入链,让保险公司通过唯一的“识别编码”进行追溯,以判断缺陷,定制保险产品。

正如京东金融研究院院长孟昭莉所言,只有与场景和应用相结合,区块链技术才能真正发挥作用。未来,京东金融保险将对更多区块链技术进行实践与落地,积极推动保险行业的健康发展。

责任编辑:冯莉(EN015)

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