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小微企业再迎百亿元“礼包”:国有大型银行集体响应降费举措

2021-07-0510:56:59来源:金融时报作者:赵萌

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近日,人民银行、银保监会、国家发展改革委、市场监管总局联合推出降费措施,将于今年9月30日起正式实施。经初步测算,全部降费措施实施后,预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出约240亿元,其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元。

“银行收费较多、收费不透明是多年来监管层和银行机构共同致力解决的问题,本次降费举措将进一步鼓励银行业主动作为。”中国银行研究院研究员原晓惠在接受《金融时报》记者采访时表示。目前,六家国有大型银行已集体响应上述降费举措。专家认为,此番降费措施的落地,将进一步推动银行业实现以客户为中心的服务模式,促进市场良性竞争,从而更好服务实体经济。

2021年时间过半,可以看到,监管层在鼓励银行业加大让利力度的同时,也在通过一些改革举措,例如存款利率自律上限确定方式的调整等,缓解银行盈利压力。专家预测,下半年,“让利市场主体—实体经济持续有力恢复—银行业可持续经营”将形成良性循环。

六大行集体响应降费措施

6月25日,上述四部门联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》(以下简称《通知》),降费措施聚焦小微企业、个体工商户,同时惠及其他市场主体及金融消费者。降费主体涉及商业银行、支付机构、清算机构。

随后,六家国有大型银行相继发布公告,响应降费举措。股份制银行方面,中信银行、华夏银行发文落实减费让利政策。第三方支付平台财付通、支付宝也分别发表相关声明。

实际上,包括银行账户服务、银行卡刷卡在内的多项基础支付服务的降费呼声始终较高。记者梳理发现,《通知》明确了降低银行账户服务收费、降低人民币转账汇款手续费、取消部分票据业务收费、降低银行卡刷卡手续费等4项降低支付手续费政策措施。

农业银行在公告中称,将进一步加大对小微企业、个体工商户等市场主体和个人客户的减费让利,做好价格目录调整公示,确保降费政策如期实施。交通银行则表示,下一步,该行将在履行已有减费措施的基础上,进一步加大减费让利力度,采取创新产品、减费让利、提升服务便利等措施,助力实体经济稳健运行。

记者看到,在华夏银行公开的企业客户支付手续费优惠标准中明确,只要是行内转账,无论渠道是柜台、自动取款机(ATM),还是企业网银、企业手机银行,无论同城还是异地均免费;如果是通过电子渠道跨行转账,则根据转账金额的不同,手续费按七折收取。

支付宝则在公告中表示,未来3年,收钱码提现继续免费。此外,对于符合标准的小微企业和个体工商户,在支付宝平台上的网络支付服务费能享受优惠,优惠后价格不高于现行标准九折。

根据《通知》,票据业务降费期限为长期,其余降费措施优惠期限为3年,今年9月30日起正式实施。从目前发布的公告来看,各家银行的具体执行日期尚未明确,以官网公示为准。

ATM跨行取现降费

“本次降费举措主要集中在频率较高的支付业务上,将进一步提升刷卡、结算、票据等支付业务的便利性,从而降低资金流通成本,有利于节省市场主体尤其是小微企业、个体工商户的支付结算成本费用支出。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时表示。

根据《通知》,票据业务、银行卡刷卡降费对象为所有客户(商户),其余措施降费对象为小微企业和个体工商户。从政策倾向可以看到,降费让利的主要对象仍是最需要支持的实体经济薄弱环节。

事实上,针对银行收费过多、收费不透明等痛点,国家和行业一直在积极作为。2014年《商业银行服务价格管理办法》发布后,有关部门多次提及要规范银行收费问题,并敦促各商业银行“减少服务收费”。疫情影响下,降低收费、让利于小微企业显得尤为重要和紧迫。

值得一提的是,《通知》发布同日,中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布《关于降低自动取款机(ATM)跨行取现手续费的倡议书》,鼓励各银行和清算机构适当降低同城ATM跨行取现手续费和异地跨行取现手续费,收费标准不超过3.5元/笔。据初步测算,预计降费让利规模约为每年40亿元。

“ATM跨行、跨地域取现手续费降低,将更好满足用户取现需求,增强金融发展的普惠性。”原晓惠表示,随着电子银行、手机银行的普及与应用,ATM线下取现业务对年轻消费者而言需求明显下降。但是老年人、跨省流动人员仍有相当比例的现金使用需求,ATM降费将明显优化使用体验。同时,随着数字人民币应用场景的扩大,传统的取现成本也应降下来。

良性循环加速形成

疫情发生以来,银行业金融机构通过延期还本付息、降低收费等措施向实体经济让利超万亿元。2021年时间过半,银行业上半年盈利情况受到市场关注。多数受访专家表示,今年上半年,银行业整体运行平稳,行业景气度不断上行。展望下半年,随着经济持续恢复,银行业盈利状况有望持续改善。尽管各项让利举措将给银行盈利带来一定的压力,但“让利市场主体—实体经济持续有力恢复—银行业可持续经营”的良性循环正在加速形成。

原晓惠表示,本次降费举措将对银行中间业务收入带来一定的压力。未来银行应加强成本管控,利用科技投入和内部管理流程优化等措施提升金融服务效率;通过加快零售银行转型、拓展投顾等增值型中间业务提高手续费及佣金收入,提高中间业务收入。

值得一提的是,2020年以来,金融管理部门叫停靠档计息存款产品,并加强规范结构性存款、互联网存款,近期,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,目的都是维护存款市场竞争秩序。专家认为,一系列改革举措有利于舒缓银行利差压力。

“总体来看,大机构对降费措施更有底气,而收入模式较为单一、过度依赖支付手续费的支付机构将面临压力。”金融科技专家苏筱芮说,未来中小机构要丰富收入模式与盈利来源,以支付为主体进行各类服务的延展,增强自身的行业竞争力。

娄飞鹏预计,就今年下半年的情况看,实体经济的持续有力恢复将会增大对银行业的服务需求,加上去年下半年银行业利润低增长的基数效应,银行业在让利实体经济的同时仍然可以保持盈利水平。

责任编辑:冯莉(EN015)

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