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消费贷违规流向股市楼市迎严监管

2021-07-1410:14:07来源:中国证券报作者:戴安琪

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近年来,消费信贷业务受到银行的热捧。在抢滩消费信贷这一片蓝海的同时,部分银行因审查不当出现了一些违规情况,继而受到监管的处罚。

银行升级消费贷用途管控

中国证券报记者梳理银保监会官网信息发现,仅6月以来,就有多家银行因消费贷违规被罚。

例如,民生银行乌鲁木齐高新支行、民生银行乌鲁木齐天山支行均因“贷后管理未尽职,个人综合消费贷款未按约定用途使用”被罚20万元;湖北公安农村商业银行因“对个人消费贷款‘三查’不尽职形成风险、向房地产开发企业发放流动资金贷款、向信贷客户转嫁贷款业务经营成本”被罚85万元;广发银行北京分行因“个人消费贷款、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则违法行为”被责令整改,并被罚90万元。

还有部分罚单直指银行消费贷违规流入股市、楼市。例如,江西银行南昌铁路支行因“超权限审批个人消费贷款,且贷后管理不到位,贷款资金被挪用于炒股、购房”被罚40万元;中信银行昆明分行因“个人贷款管理不审慎,个人消费贷款资金流入房市、股市或购买理财产品”等原因被罚180万元。

在监管层加大对银行消费贷违规现象查处力度的同时,银行也在升级对消费贷用途的管控。一家国有大行支行人士告诉中国证券报记者:“现在客户申请用于消费的贷款,银行一般会有附加条件:一是受托支付,比如用于购买车辆的,银行会直接把钱汇给4S店;二是用于其他消费,客户需提供消费发票。”

消费信贷市场前景广阔

一方面,监管与银行层面在加大对消费贷用途的管控;另一方面,各商业银行并未减少对消费贷布局的力度。业内人士表示,这主要源于消费信贷市场是一片蓝海。

“受宏观经济发展拉动,预计未来5年中国消费信贷市场整体规模翻番。”麦肯锡全球董事合伙人钟惠馨表示,尽管中国狭义消费信贷余额规模已超过美国,达到约15万亿元人民币,但中国的人均狭义消费信贷余额、人均收入及人均消费支出等指标仍处于较低水平。

中国银行研究院发布的报告也预计,“十四五”时期商业银行住户消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定区间。商业银行会以公共消费、汽车住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务抓住潜在零售客户,继续减费让利,降低个人消费贷款利率、延长还款期限、创新个人消费金融产品。

作为商业银行,应如何抓住消费信贷这一机遇?专家认为,一是要深耕存量客户经营,提高用户价值创造,银行可围绕用户生命周期,建立“金融+生活消费场景”的APP生态闭环,深耕存量客户经营,加强银行大零售业务的交叉销售;二是深度整合第三方合作机构,强化场景化获客;三是全面升级端到端风控体系,打造核心竞争优势。

责任编辑:冯莉(EN015)

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